Echtzeitüberweisungen galten lange als Meilenstein im digitalen Banking. Doch was kommt danach? Die Zukunft des Zahlungsverkehrs verspricht nicht nur schnellere Transaktionen, sondern auch intelligentere, sicherere und global interoperable Systeme.
Vom SEPA-Standard zur Instant Payment-Revolution
Die Einführung von SEPA (Single Euro Payments Area) und später der Echtzeitüberweisungen (Instant Payments, z. B. via TIPS oder SCT Inst) waren zentrale Schritte in der Evolution des europäischen Zahlungsverkehrs. Innerhalb von Sekunden wird Geld rund um die Uhr zwischen Banken transferiert – weit über traditionelle Geschäftszeiten hinaus.
Laut einem Bericht der Europäischen Zentralbank wurden bereits 2024 rund 16 % aller SEPA-Überweisungen als Instant Payments ausgeführt – mit steigendem Trend. Dennoch ist das Potenzial keineswegs ausgeschöpft. Finanzinstitute, FinTechs und Big Techs forschen und entwickeln an der nächsten Generation von Zahlungslösungen.
Nächste Expansionsstufe: Programmierbare Zahlungen
Ein zentraler Innovationsstrang liegt in der Weiterentwicklung hin zu programmierbaren Zahlungen, die eng mit dem Konzept digitaler Zentralbankwährungen (CBDCs) und Smart Contracts verknüpft ist. Zahlungen könnten durch vorher definierte Bedingungen automatisiert ausgelöst, gestaffelt oder verzögert werden – z. B. bei Mietzahlungen, Dienstleistungen oder automatisierten Abrechnungsmodellen im IoT-Umfeld.
Ein Beispiel: Beim Abschluss eines Leasingvertrags für ein Fahrzeug würden monatliche Raten nur dann automatisch abgehoben, wenn alle Voraussetzungen erfüllt sind – etwa Versicherungsschutz oder Fahrzeugnutzung. Derartige Szenarien sind mithilfe von Smart Contracts direkt in Zahlungssystemen realisierbar, z. B. auf Basis der DLT-Technologie.
Digitale Zentralbankwährungen als Katalysator
Die Digitalisierung des Geldes durch Notenbanken beschleunigt diese Entwicklung. Der digitale Euro – aktuell in der Vorbereitungsphase – könnte ab 2026 schrittweise eingeführt werden. Er soll als digitales Bargeld verfügbar sein, offline funktionieren, hohe Datenschutzstandards einhalten und mit programmierbaren Logiken kombinierbar sein.
Die Europäische Zentralbank sieht darin eine Antwort auf die zunehmende Dominanz privater Zahlungslösungen großer Tech-Konzerne. Der digitale Euro könnte neuen Schwung in innovative Überweisungskonzepte bringen, besonders dann, wenn er programmatische Features integriert, etwa Echtzeit-Konditionen oder Sicherheitsbotschaften direkt in Transaktionen.
ISO 20022 und neue Interoperabilität
Ein oft übersehener, aber maßgeblicher Innovationstreiber ist die Migration auf den Zahlungsnachrichtenstandard ISO 20022. Er bietet ein deutlich strukturierteres und umfangreicheres Datenmodell für Zahlungsnachrichten, wodurch zusätzliche Informationen in Überweisungen eingebettet und automatisierter verarbeitet werden können.
Der SWIFT-Verbund, der mehr als 11.000 Finanzinstitute weltweit verbindet, unterstützt seit 2023 schrittweise die standardisierte Kommunikation auf Basis von ISO 20022. Diese Umstellung ermöglicht neue Services zur Fehlererkennung, automatisierten Buchung oder erweiterten Compliance-Prüfung – bei nahezu identischer Übertragungsgeschwindigkeit.
KI im Zahlungsverkehr: Von Fraud Detection bis Predictive Routing
Auch Künstliche Intelligenz wird in den kommenden Jahren stark an Bedeutung gewinnen. Banken setzen bereits heute ML-gestützte Algorithmen in der Betrugserkennung (Fraud Detection) und zur Bonitätsbewertung ein. Der nächste Schritt ist die Einbindung in das sogenannte Predictive Payment Routing – also die vorausschauende Wahl des effizientesten, kostengünstigsten oder sichersten Überweisungswegs.
Ein KI-basiertes System könnte auf Basis von Zeit, Betrag, Empfängerprofil und regulatorischem Kontext vorschlagen, ob eine Echtzeit- oder eine konventionelle SEPA-Zahlung sinnvoller ist – oder sogar auf alternative Wege wie Request-to-Pay oder Pay-by-Link ausweichen.
Laut dem Marktforschungsunternehmen Grand View Research wird der globale KI-Markt im Finanzsektor bis 2030 jährlich um 23,7 % wachsen. KI-Systeme werden so zum integralen Bestandteil der Infrastruktur im Zahlungswesen.
Statistik: Laut der Deutschen Bundesbank stieg das Volumen der Instant Payments in Deutschland von 614 Millionen Transaktionen im Jahr 2022 auf 1,2 Milliarden im Jahr 2024 – eine Steigerung von fast 100 % in nur zwei Jahren (Quelle: Bundesbank-Statistikportal, 2024).
Grenzüberschreitende Zahlungen: Blockchain, FedNow und RTP
Ein zentrales Ziel für die kommenden Jahre ist die Vereinheitlichung grenzüberschreitender Zahlungssysteme. Während Europa Instant Payments über SEPA und TIPS forciert, gehen die USA mit FedNow (seit 2023 aktiv) und das private Real-Time Payments (RTP)-Netz in eine ähnliche Richtung.
Die Herausforderung: Interoperabilität auf globaler Ebene. Initiativen wie SWIFT gpi (Global Payments Innovation) oder das BIS-Projekt Nexus zielen darauf ab, Instant-Payment-Netze verschiedener Länder zu verbinden. Auch Blockchain-Lösungen rücken als Infrastruktur-Alternative in den Fokus.
RippleNet oder JPMorgan’s Onyx stehen beispielhaft für den Einsatz von Distributed Ledger-Technologie (DLT) zur Beschleunigung und Absicherung internationaler Transaktionen. Die Vorteile: Echtzeitverfügbarkeit, transparente Gebühren, reduzierte Intermediäre – allerdings bei weiter existierenden regulatorischen Hürden.
Pilotprojekte, wie etwa der mCBDC Bridge-Prototyp der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ), zeigen, dass auch Zentralbanken DLT-basierte Überweisungsplattformen testen, um internationale CBDC-Transaktionen zu ermöglichen.
Statistik: Die BIS verzählte im Jahr 2024 weltweit über 130 CBDC-Initiativen in verschiedenen Entwicklungsphasen (Quelle: BIS Annual Economic Report, 2024).
Request-to-Pay und Pay-by-Link: Nutzerzentrierte Experience
Ein weiterer signifikanter Trend ist die verstärkte Integration von nutzerfreundlichen Zahlungslösungen wie Request-to-Pay (R2P) und Pay-by-Link. Hier initiieren nicht mehr die Zahler:innen, sondern Empfänger:innen die Zahlung über strukturierte Zahlungsaufforderungen mit QR-Code oder Link.
Dies erleichtert z. B. Rechnungszahlungen im E-Commerce oder beim Handwerker, ohne dass manuelle IBAN-Eingaben nötig sind. R2P gilt als attraktives Modell für wiederkehrende Zahlungen im B2B-, B2C- sowie öffentlichen Sektor – etwa bei Verwaltungskosten, Gebühren oder Subskriptionen.
Die EU arbeitet zudem am Digital Finance Package, das unter anderem R2P zur Pflichtfunktion für Banken machen könnte – ein Schritt, der dem klassischen „Überweisungsträger“ endgültig den Rang ablaufen würde.
Praxis-Tipps: So bereiten sich Unternehmen und Banken auf die Zahlungstrends vor
- IT-Investitionen strategisch planen: Unternehmen und Banken sollten jetzt Budgets für Schnittstellen, APIs und Echtzeitfähigkeiten in ihre IT-Roadmap einbinden.
- ISO-20022-Migration nicht aufschieben: Durch verbesserte Datenqualität können Prozesse automatisiert und Fehler reduziert werden – ein klarer Wettbewerbsvorteil.
- Kooperation mit FinTechs suchen: Besonders im Bereich Pay-by-Link, KI-basierte Analysen und Smart Contracts profitieren Institute von Innovationen externer Anbieter.
Fazit: Wohin gehen die Überweisungen von morgen?
Die Digitalisierung des Geldverkehrs steht erst am Anfang. Echtzeitüberweisungen waren ein Meilenstein – die nächste Welle zeigt, dass Zahlungen intelligenter, bedingungsbasiert, datengestützt und global interoperabel werden. Ob durch CBDCs, ISO 20022, KI oder DLT: Die Zukunft des Zahlungsverkehrs wird nicht durch Geschwindigkeit allein bestimmt, sondern durch Vernetzung, Automatisierung und Nutzerzentrierung.
Jetzt sind Sie gefragt: Welche Trends beobachten Sie in Ihrem Unternehmen bereits? Welche Technologien oder Schnittstellen halten Sie für zukunftsweisend? Diskutieren Sie mit uns in den Kommentaren und teilen Sie Ihre Erfahrungen zum Zahlungsverkehr von morgen!
